Сохраним свои финансы.

Банки виходять в мережу.

2011-06-17T11:01:00.000+03:00

За прогнозами банкірів, до кінця поточного року інтернет-банкінгом будуть користуватися близько 1 млн. клієнтів. Протягом наступних двох років ця аудиторія може потроїтися, що повинно загострити конкуренцію банків у даному сегменті.

Більшість громадян як і раніше вважають за краще здійснювати розрахунки готівкою і проводити операції безпосередньо в банківських відділеннях. Хоча, як показує статистика, безготівкові розрахунки неспішно, але неухильно проникають в цивільний обіг. Так, приміром, обсяг безготівкових платежів з використанням платіжних карт за підсумками 2010 р. склав понад 29 млрд. грн., У той час як ще в 2007 р. перебував на позначці всього в 8 млрд. грн. Тобто за останні три роки показав зростання в 3,5 рази.

При цьому, якщо поглянути на відносні показники, то частка безготівкових операцій в загальних обсягах транзакцій по платіжних картках зараз займає близько 8%. З урахуванням того, що в багатьох європейських країнах цей показник часто становить 40-50%, українським банкірам є над чим працювати.

Особливо перспективним у цьому плані бачиться напрямок інтернет-банкінгу, яке поступово буде витісняти готівкові платежі і практику відвідування банківських відділень. Таким чином, переклад клієнтів на обслуговування в інтернет відкриває банкам нові можливості зі скорочення філіальних мереж і персоналу, а значить і загальної оптимізації витрат.

На поточний момент не більше 20 фінансових установ активно просувають цю послугу серед своїх клієнтів.

Однак інтерес банків до інтернет-банкінгу зростає. «Багато банків стали розвивати дистанційні канали обслуговування для своїх клієнтів, у тому числі й інтернет-банкінг. Банки впроваджують нові послуги, переглядають тарифи і виходять з великими маркетинговими кампаніями », - говорить« і »Катерина Вінницька, директор департаменту продуктів фізичних осіб« Альфа-банку (Україна) ».

Підтверджують пожвавлення і інші учасники ринку. «Банки активізували просування даної послуги в середній і масовий сегменти. Кінцевим споживачам це помітно по збільшеній кількості рекламних кампаній з використанням зовнішньої реклами та інтернет-комунікацій », - відзначає Дмитро Крепак, заступник голови правління з роздрібного бізнесу Першого українського міжнародного банку (ПУМБ). Але поки, додає експерт, конкуренція в цьому сегменті на банківському ринку не дуже висока, і в найближчі два-три роки інтернет-банкінг точно залишиться альтернативним каналом продажів.

«У нас не той рівень IT-грамотності і не настільки функціональні системи інтернет-банкінгу, щоб це було вирішальним чинником при виборі банку», - погоджується з прогнозом Наталія Кузьмич, начальник департаменту розвитку альтернативних каналів і підтримки продажів УкрСиббанку. На її думку, найбільш вагомими факторами при виборі банку як і раніше залишаються надійність, спектр послуг, а також наявність широкої мережі відділень і банкоматів.

Проте банки, які популяризують послугу, вже констатують приріст кількості її користувачів в кілька тисяч щомісяця. Даний факт стосується як фізичних осіб, так і суб'єктів господарської діяльності.

Активна реклама, стверджують банкіри, приносить свої плоди. «У першому півріччі ми продовжили активно нарощувати кількість користувачів сервісу інтернет-банкінгу. Приріст склав 30% по відношенню до грудня 2010 р. », - повідомив Дмитро Крепак. З початку цього року кількість користувачів ПУМБ-online, за його даними, збільшувалася в середньому на 6 тис. клієнтів в місяць. «Ми спостерігаємо стабільне збільшення кількості підключень наших клієнтів до системи. Середній щомісячний приріст кількості користувачів інтернет-банкінгу становить 2,5 тис. чоловік на місяць », - говорить Кшиштоф Кужьбік, член правління з роздрібного банківського бізнесу банку« Форум ».
Темпи проникнення інтернету серед жителів України - позитивний тренд, пояснює він, є одними з найвищих у Європі. До того ж користувачі вже переростають інформаційно-розважальний етап і знаходяться на стадії соціального інтегрування. Наступний етап - фінансовий.

Для зміцнення своїх позицій в сегменті інтернет-банкінгу великі фінансові установи активно пропонують нульові тарифи, а також цілодобове обслуговування в режимі 24 / 7. «Стягувати плату за інтернет-банкінг - все одно, що брати гроші з клієнта за вхід до банку. Наші клієнти не платять за підключення, точно так само відсутня абонентська плата і комісія за платежі », - аргументує Кшиштоф Кужьбік.

При цьому розширюється і функціонал послуги. Тобто, можна не тільки дізнатися залишок по рахунку або заплатити за комунальні послуги або мобільний зв'язок, але і, наприклад, заплатити за кредитом або поповнити депозит. «Багато клієнтів оформляють і переоформляють свої депозитні вклади через інтернет-банкінг« My Alfa-Bank », платять комунальні платежі, погашають кредити», - констатує Катерина Вінницька. При оформленні депозиту, продовжує вона, клієнт не тільки не витрачає час на візит до відділення, оформлюючи його за пару хвилин, але й може отримати бонус до процентної ставки.

Втім, свої успіхи на ниві інтернет-банкінгу фінансисти кілька переоцінюють. Популяризувати послугу доведеться ще довго.

По-перше, інтернет-аудиторія в Україні в 4-5 разів менше, ніж у порівнянних за кількістю населення Німеччини та Франції.

По-друге, все ще дуже велике число людей, які жодного разу не стикалися з інтернетом у своєму житті. За даними дослідницьких компаній, про це свідчать відповіді не менше ніж 10% респондентів. Крім того, як зазначає директор департаменту розвитку карткового бізнесу «VAB Банку» Юлія Морозова, серед користувачів інтернет-банкінгу в основному переважає сервіс перевірки залишку по своєму рахунку або ж оплата систематичних платежів (мобільний зв'язок, комунальні послуги). На такі операції припадає понад 60% транзакцій через інтернет. У той же час платежі по кредиту або поповнення депозитних рахунків поки не надто популярні.
Аудиторія інтернет-банкінгу

Кількість українських користувачів інтернету за 2010 р. зросло на три мільйони осіб, або на 29%, - до 11,3 мільйонів.

Про це свідчать дані компанії Gemius за аудиторією 14 років і старше.

Згідно з даними дослідження, 88% всіх користувачів використовують Мережу щодня, 10% - кілька разів на тиждень, 1% - один раз на тиждень і 1% - кілька разів на місяць. Майже 90% онлайн-аудиторії мають доступ до інтернету вдома, 40% - на роботі, 12,6% - у друзів або родичів, 7,7% - в місцях навчання, 7,3% - користуються інтернет-кафе та клубами.
У Києві та області як і раніше зосереджена велика частина інтернет-користувачів країни - 44%, у східному регіоні - 24%, південному - 16%, західному - 9%, центральному - 5%, північному -2%.

У містах з населенням понад 500 тис. жителів проживає 59% інтернет-аудиторії. Ще 16% припадає на міста з населенням від 100 тис. до 500 тис. жителів, 17% - на міста з населенням до 100 тис. жителів і 9% - на села.
Найбільшою віковою групою серед користувачів Мережі є молодь у віці від 14 до 24 років - 36%. У віці від 25 до 34 років - 29% аудиторії, від 35 до 44 років - 19%, від 45 до 54 років - 12%, старше 55-річного віку лише 4% аудиторії. Чоловіків в інтернеті дещо більше, ніж жінок, - 51%.

Як правильно економити.

2011-04-28T15:19:00.001+03:00

Якщо порівняти людей з абсолютно однаковим доходом, то можна судити про їх економності. Економність - це не скупість! У цих понять велика різниця. Економність - це вміння розпоряджатися грошима раціонально. Отже, вчимося економити і бути ощадливими.

1. У вас повинна бути мета

Навіть марнотратні люди можуть економити заради чогось. Маючи стимул, ви будете більш охоче відкладати гроші. Наприклад, відпустку за кордоном, покупка машини, придбання квартири і т. д. Так простіше - ви знаєте, заради чого жертвуєте своїми задоволеннями. Ваше ставлення до грошей в даному випадку показує вашу цілеспрямованість.

2. Забудьте про «дірки в бюджеті»

У будь-якому бюджеті знайдуться такі статті витрат, які вимагають невиправдано багато вкладень. Такі «дірки» найчастіше з'являються за нашою звичкою витрачати гроші в певному напрямку або тому що «так треба». Приміром, дача, на якій нічого не росте, але за неї необхідно щорічно робити внесок, містити землю і купувати інвентар. Або машина, яка припадає пилом у гаражі, тому що господар боїться дорожнього руху. А витрати на тех. огляд, заміну масла та шин ніхто не відміняв. Хтось знімає стрес за допомогою шопінгу. Але походи по магазинах не вирішать ваших проблем, а тільки обернуться непередбаченими витратами.

3. Пишіть, Шура, пишіть

«Я нічого не купила в цьому місяці, а зарплата вже скінчилася!» - Знайомо? Тоді беріть в руки блокнот і ручку і записуйте. Записуйте абсолютно всі ваші витрати і доходи, щодня підраховуючи залишок у скарбничці. Так ви, по-перше, будете знати, на що йде велика частина фінансів, а, по-друге, зможете контролювати і вчасно зупинити процес їх витрати.

4. Мода vs зарплата

Модний бізнес один з найбільш прибуткових. І ваші витрати кожен сезон - черговий тому доказ. Ні в якому разі не можна купувати ультрамодну одяг і взуття, а також речі «на піку моди». Будьте впевнені, через пару місяців ваша обновка буде виглядати не просто неактуальною, а кричущо застарілою. Ставтеся до трендам спокійніше. Актуальний декор або орнамент на класичній моделі - цього достатньо, щоб ви дивитися модною в цьому сезоні і стильної в наступному.

5. Заздрості - ні!

Заздрість завжди провокує непередбачені витрати. Будь-яка покупка подруги може спонукати вас придбати те ж саме (навіть якщо воно вам і не особливо потрібно), але тільки ще крутіше, краще, модніше, а значить - дорожче. Не можна порівнювати себе з іншими: ви відмінні від усіх, і ваші фінанси теж.

6. Не займайте гроші

Хочеш втратити подругу - позич їй грошей. Але ми вам не радимо позичати гроші з іншої причини. Якщо можете зайняти якусь суму, значить вона для вас в даний момент зайва. А зайві гроші не повинні лежати в гаманці мертвим вантажем - вони повинні працювати. І примножите капітал, і не буде спокуси віддати свої гроші комусь. Якщо ви все ж усвідомлюєте, що можете зайняти якусь суму, це свідчить про Вашу невмінні розпоряджатися грошима. Давати в борг - саме невдячна справа.

7. Живіть за доходом

Не варто купувати предмети розкоші, які вам ні до чого. Як правило, це даремне вкладення грошей. Наприклад, навіщо купувати плаття модного дизайнера за 4 тисячі євро, якщо вам його одягнути нікуди.

8. Як можна менше готівки в наявності

Давно помічено, що чим менше грошей в гаманці, тим менше витрат. За винятком, звичайно, тих магазинів, де ви розраховуєтеся за карткою. Велика сума в гаманці - велика спокуса. Коли грошей на руках менше, їх і контролювати простіше, і перш ніж витратити, десять разів подумаєте, а чи вистачить на все інше.

На закінчення хочеться сказати: «Зберігайте гроші в ощадній касі!» Заощадження в надійному банку - ознака того, що ви вмієте розпоряджатися фінансами.

Купівля нового автомобіля: як і що вибрати?

2011-04-26T15:46:00.001+03:00

В першу чергу Ви повинні задатися питанням: чи підходить для ваших потреб автомобіль, який ви збираєтеся придбати?

Можливо, це легкий питання, але при пошуку нового автомобіля не важко збитися з правильного шляху і вибрати зовсім інший, аж ніяк не практичний автомобіль. Розставте пріоритети ваших потреб і очікувань від автомобіля.

Отже, цей простір або швидкість? Зовнішній вигляд або практичність? Немає сенсу купувати спортивне купе, якщо ви хочете перевозити сім'ю з чотирьох чоловік. Крім того, навіщо купувати великий незграбний позашляховик, якщо ви міський житель? Навіщо ставити в основу витрата палива автомобіля, якщо ви подорожуєте менше 10 км на день? Бензин чи дизель? Щоб відповісти на ці питання і вчитися не на своїх помилках в цій справі, ознайомтеся з керівництвом, яке має дати відповіді на всі ваші запитання.

Новий або уживаний

• Ніщо не зрівняється з запахом нової машини, з трепетом від їзди в автомобілі, який належить тільки вам, і який ніколи не належав нікому іншому, але за це доводиться платити більш інтенсивним знеціненням вашої покупки. Ви можете фактично списати 20 відсотків від продажної вартості автомобіля вже в той момент, коли ви виїхали від дилерів, тому що це вже старий автомобіль. Легкові автомобілі знецінюються швидше в перші два-три роки свого життя і новий покупець автомобіля повинен розуміти, що за задоволення бути першим власником доводиться платити. При покупці уживаного автомобіля можна уникнути сильного знецінення. Автомобілі будуть як і раніше знецінюватися в наступні роки, але більш повільними темпами. Покупці нових автомобілів мають прерогативу вибору двигуна, трансмісії, кольору фарби і внутрішньої обробки, а також аксесуарів, в той час як покупці уживаного автомобіля повинні прийняти його таким, яким він є.

• Покупці нових автомобілів мають додає впевненість гарантійне технічне обслуговування. Вони завжди знають, що якщо трапиться якась неполадка, їм не доведеться оплачувати великі рахунки за ремонт. Навіть якщо хтось купує старий автомобіль у дилера, що надає таку послугу, він також отримає гарантію, однак вона не буде настільки тривала, як гарантія на новий автомобіль. При покупці автомобіля у приватної особи гарантії не буде зовсім.

• Купуючи старий автомобіль, ви, мабуть, зможете отримати автомобіль вищого класу, ніж той, що ви придбали б новим. Наприклад, замість покупки нового Daewoo Matiz можна придбати старий Honda Civic або Ford Focus.

• При купівлі вживаного автомобіля завжди існує ризик помилитися, оскільки неможливо дізнатися, як попередні власники зверталися з автомобілем.

Бензин чи дизельне паливо

Як бензинові, так і дизельні двигуни мають свої переваги і недоліки. Відмінності між ними скорочуються з кожним днем, тому ви можете вибрати будь-який, грунтуючись на ваших потребах.

Дизельні двигуни прославилися своєю повільністю і гучністю, проте останнім часом випускаються нові модернізовані дизельні двигуни, максимально наближені до своїх бензиновим побратимам. Зараз дизельні двигуни встановлюються також і в високошвидкісні автомобілі. Викиди вуглекислого газу у дизельних двигунів менше, тому вони більш кращі для збереження екології. Проте, дизельні двигуни, як правило, викидають частинки, що беруть участь в утворенні смогу в містах і викликають хвороби органів дихання та серцево-судинної системи. Все частіше на дизельні двигуни встановлюють фільтри твердих частинок, проте ця практика поки ще широко не поширена.

Бензинові двигуни також стають більш чистими і економічними. Технологія безпосереднього уприскування в даний час використовується в ряді моделей. Стурбовані потужністю водії як і раніше вибирають автомобілі з бензиновими двигунами. Однак багато дизельні зразки на швидкостях 50-80 км / год можуть прискорюватися швидше, ніж їх бензинові аналоги. Це більш корисна перевага при повсякденній їзді, ніж швидкий старт від 0 до 60 км / ч. Ціни на нові автомобілі з дизельним агрегатом, як правило, декілька вище, ніж на аналогічну модель з бензиновим двигуном, але вони краще з точки зору вартості при перепродажі.

Дизельне паливо дешевше бензину і, отже, його ціна менше б'є по кишені. Дизельний двигун економічніший бензинового в середньому на 1 літр на 100 км пробігу. Однак майте на увазі, що купівля дизельного автомобіля має фінансовий сенс, тільки якщо ваш річний пробіг більше 13000-15000 км. Якщо ж річний пробіг буде менше цього, вибирайте, не замислюючись, бензиновий автомобіль. А якщо ваш пробіг буде менше 12000 км на рік - забудьте про дизелі.

Українські банкіри пояснили, чому кредити такі дорогі.

2011-04-22T11:56:00.001+03:00

Більш повільне, в порівнянні з темпами зменшення депозитних ставок, зниження відсотків за кредитами викликане тим, що банкам зараз доводиться виплачувати відсотки за «старим», ще дорогим «кризовим» вкладами. Найважливіший же фактор нинішньої активізації кредитування - це надлишок коштів, накопичених у банківській системі, які, за словами голови правління «Укрсоцбанку» Бориса Тимонькіна, фінустанови просто змушені «випихати» з себе.

У свою чергу в НБУ відзначають, що в банківській системі на сьогоднішній день цілком достатньо коштів, щоб активізувати кредитування. Однак гроші переважно спрямовуються на видачу не іпотеки, а короткострокових споживчих позик населенню, а також - у безризикові інструменти НБУ та уряду.

На думку директора департаменту НБУ з управління валютним резервом Олександра Дубіхвоста, головна причина такого стану речей - відсутність платоспроможного попиту на житло через високі ціни. Причому як на саму нерухомість, так і на іпотечні кредити, які є основним інструментом придбання квадратних метрів.

Разом з тим і самих клієнтів, готових взяти дорогу позику а банку, сьогодні дуже мало, і банкіри це усвідомлюють. «На рік-два кредити під 15-20% - це ще нормально, але хто в своєму розумі погодиться брати іпотеку на 20 років під 16% річних? - Задає риторичне запитання Б. Тимонькін. - Реально таку ставку може потягнути той, у кого є 50-70% на придбання житла, і в кредит він бере тільки невелику частину вартості нерухомості ».

Нацбанк зі свого боку обіцяє робити все, щоб ставки по кредитах стали нижчими - А. Дубіхвост каже, що вже найближчим часом регулятор і агентство «Рейтерс» представлять спільно розроблений і впроваджується індекс депозитних ставок, який буде базою для визначення параметрів коливання плаваючих кредитних ставок . Цей індикатор допоможе і банкам, і позичальникам визначати вартість кредитів, виходячи з реальної ринкової ситуації, а не фінансового становища того чи іншого банку.

Ще одним механізмом підвищення попиту на житло і відновлення інтересу банків до фінансування будівельного сектору має стати компенсація позичальникам частини відсоткової ставки за кредитом за рахунок держбюджету. У Нацбанку вважають, що таким чином можна було б «розігріти» споживчий попит на кредити.

Нові правила продажу товарів у розстрочку.

2011-04-18T13:49:00.001+03:00

Кабінет Міністрів затвердив нові правила продажу непродовольчих товарів фізичним особам у розстрочку. Відповідну постанову № 383 від 30 березня розміщено на Урядовому порталі.

Відповідно до документа, продаж товарів у розстрочку здійснюється фізичним особам, які мають постійний дохід незалежно від місця проживання. Перелік товарів, які продаються в розстрочку, визначає суб'єкт господарювання самостійно.

Продаж товарів у розстрочку здійснюється на підставі договору купівлі-продажу, який укладається між суб'єктом господарювання та фізичною особою. Договір укладається за умови пред'явлення покупцем паспорта і довідки для придбання товарів у розстрочку (доповнення), яка видається за місцем роботи (навчання), а непрацюючим пенсіонерам - органом, який призначив пенсію.

Довідка для придбання товарів у розстрочку видається підприємством (установою, організацією) особам, які перебувають у трудових відносинах з цим підприємством (установою, організацією) або навчаються у навчальному закладі не менше трьох місяців і постійно отримують заробітну плату (стипендію).

Довідка не видається фізичним особам, у яких вміст за виконавчими документами становлять 50% заробітної плати (стипендії, пенсії). Підприємства (установи, організації) можуть видавати фізичним особам лише одну довідку.

Наступна довідка може бути видана фізичним особам тільки за умови проведення розрахунку в повному обсязі за товари, придбані в розстрочку за раніше отриманою довідці.

Під час продажу товарів у розстрочку з покупців можуть нараховуватися відсотки, розмір яких встановлюється договором, на користь суб'єкта господарювання на суму, яка відповідає ціні товару, проданого в розстрочку.

У разі, коли особи, які купують товари в розстрочку, здійснюють виплати за виконавчими документами у розмірі менше 50% їхньої зарплати (стипендії, пенсії), суб'єкт господарювання під час продажу товарів у розстрочку визначає суму розстрочки з таким розрахунком, щоб загальна сума щомісячного утримання за виконавчими документами, а також на оплату товару, який продається в розстрочку, не перевищувала 50% відповідної місячної зарплати (стипендії, пенсії).

Право власності на товари, передані в розпорядження покупця, переходить до нього після проведення кінцевого розрахунку.

Сума розстрочки, що надається, не повинна перевищувати розміру тримісячної заробітної плати (стипендії, пенсії) покупця у разі продажу товарів з розстрочкою платежу на шість місяців, шестимісячної - з розстрочкою платежу на дванадцять місяців, дванадцятимісячний - з розстрочкою платежу на двадцять чотири місяці. Зазначені обмеження не стосуються випадків продажу транспортних засобів.

У разі, коли вартість товарів перевищує граничну суму розстрочки, під час отримання товарів різниця повинна бути сплачена покупцем готівкою або через банківські установи.

На товари, придбані в розстрочку, поширюються гарантійні терміни обслуговування (ремонту) або гарантійна заміна, встановлені для товарів, які продаються в роздрібній торгівельній мережі з розрахунком без розстрочки.

Продаж товарів у розстрочку і внесення чергових платежів здійснюються за цінами, які діють на день продажу. Наступна зміна цін на товари, продані у розстрочку, не тягне за собою перерахунку.

Суб'єкт господарювання під час продажу у розстрочку від одного до п'яти років транспортних засобів визначає суму розстрочки в національній грошовій одиниці.

У разі придбання товару неналежної якості та вимоги покупця розірвати договір розрахунки з ним у разі підвищення ціни на товар проводяться виходячи з його вартості на час пред'явлення відповідної вимоги, а в разі зниження ціни - виходячи з вартості товару на час купівлі.

Кошти, сплачені за товар, у тому числі відсотки за придбання товару в розстрочку, повертаються покупцеві у день розірвання договору, або за домовленістю сторін, але не пізніше ніж протягом семи днів.

Під час заміни товару неналежної якості на товар аналогічної марки (моделі, артикулу, модифікації) належної якості, ціна на який змінилася, перерахунок вартості не проводиться.

Під час заміни товару неналежної якості на товар іншої марки (моделі, артикулу, модифікації) належної якості перерахунок вартості товару з недоліками у разі підвищення ціни провадиться виходячи з його вартості на час обміну, а в разі зниження ціни - виходячи з вартості на час купівлі.

Розрахунки за продані у розстрочку товари проводяться один раз на місяць у строки, визначені договором. За несвоєчасне внесення чергових платежів за придбані в розстрочку товари з покупців стягується відсоток у розмірі, який обумовлений договором.

Якщо покупець не здійснив у встановлений договором термін черговий платіж за проданий у розстрочку товар, продавець має право вимагати повернення проданого товару.

Як повідомлялося, слідом за рітейлерами побутової техніки та електроніки, продуктовими мережами до кредитування кінцевого споживача придивляються і роздрібні мережі, що пропонують одяг і взуття.

Визначено кращі інвестфонди Україні.

2011-04-14T15:39:00.001+03:00

Кращим українським інвестиційним фондом у березні став закритий фонд Прем'єр Фонд Можливостей від Foyil Asset Management Ukraine. Його сертифікати піднялися у вартості на 16,99%. На другій сходинці розташувався фонд "ІТТ-Нерухомість (ІТТ-Менеджмент), який набрав за березень 13,02%. На третьому місці - Фенікс (КУА Фінінвест-груп), з результатом 5,34%. Четверту та п'яту сходинки займають закриті фонди Преміум-фонд Збалансований під управлінням Піоглобал України і Феррум під управлінням Драгон Ессет Менеджмент, що виросли на 2,69% і 2,45% відповідно.

У березні стався потужний землетрус у Японії, після чого по країні висхідного сонця вдарило цунамі, що призвело до аварії на атомній станції. У довгостроковій перспективі катастрофа в Японії може призвести до ускладнення економічної ситуації, це змушує інвесторів шукати тиху гавань для своїх активів. Серед негативу також варто звернути увагу на триваючі зіткнення в Північній Африці і боргова криза в єврозоні. Зведений індекс Euro Stoxx 600 мало змінився за підсумками кварталу, при цьому, у березні падіння склало 3,7%.

Українські індекси продемонстрували невелике падіння в березні, хоча і зуміли відіграти глибокий спад, спровокований негативним зовнішнім тлом і бажанням частково зафіксувати прибуток. За підсумками місяця індекс Української біржі UX показав -1,64%, ПФТС просіла на 2,89%.

Середній показник дохідності по розглянутих у ренкінгу фондів у березні склав -1,22%. При цьому тільки 27 з 77 фондів показали позитивний результат. Спад зафіксовано по всіх видах фондів. Закриті впали в середньому на 1,24%, відкриті - на 1,08%. Інтервальні також закінчили місяць у мінусі, їх середній показник склав -1,88%.

На першому місці серед відкритих фондів розташувався Преміум-фонд Збалансований під управлінням Піоглобал України, який приніс інвесторам плюс 2,69%. На другому і третьому місцях - фонди Парекс фонд Українських Облігацій (Parex Asset Management Ukraine) і Тарас Шевченко: Фонд Заощаджень (Універ Менеджмент), з результатами 2,08% і 1,43% відповідно.

У березні кращим серед закритих фондів став фонд Прем'єр Фонд Можливостей керуючої компанії Foyil Asset Management Ukraine, який набрав 16,99%. На другому і третьому місці - фонди ІТТ-Нерухомість і Фенікс, які виросли на 13,02% і 5,34% відповідно. За підсумками кварталу більше за інших піднявся Прем'єр Фонд Індекс Фоїл 40 Україна - 14,50%.

Інтервальні фонди показали негативний результат, лише чотирьох з них закінчили місяць зростанням. За підсумками кварталу ситуація виглядає з точністю до навпаки. На перше місце, згідно з результатами за березень, піднявся фонд Платинум від Драгон Ессет Менеджмент з результатом 1,37%. На другому місці - Діамант-інтервальний компанії Діамант Інвест Менеджмент, що приніс інвесторам прибуток в 1,14%. А замикає трійку Народний (КІНТО) з результатом 0,56%.

20 найбільш прибуткових видів малого бізнесу.

2011-04-13T12:52:00.001+03:00

Мал золотник, але дорогий. Це прислів'я має рацію по відношенню до приватного бізнесу, який дозволяє отримувати пристойні прибутки з мінімумом витрат

У більшості розвинених країн світу малий і середній бізнес становить основу економіки. І не дивно, адже при мінімальних витратах приватний підприємець може отримувати аж ніяк не маленькі бариші. Але, звичайно, багато в чому успіх залежить від сфери, в якій ви хочете (і можете) працювати - послуги, виробництво, транспорт, торгівля і т.п.

Так хто ж заробляє більше за всіх? На це питання спробував відповісти журнал «Форбс», що склав список найбільш прибуткових і перспективних сегментів малого бізнесу. Рейтинг заснований на даних про 300 тисяч фірм та індивідуальних підприємців, кожна сфера була представлена як мінімум 100 компаніями. Дані збирало спеціалізовані консалтингове агентство в з 2003-го по 2011-й рік.

Як зазначають автори рейтингу, більшість із найприбутковіших видів підприємництва вимагає іншого професійної підготовки. При цьому, дані спеціальності дозволяють працювати на самого себе, не містити штату співробітників, а іноді навіть не користуватися офісом.

Але є й інша сторона медалі: клієнти таких спеців, як правило, вдаються до послуг одного і того ж професіонала довгі роки, тобто для новачка швидко зайняти гідну позицію на ринку дуже непросто.
Отже, хто ж потрапив у бізнес-топ?

1. Приватні аудитори. Чистий прибуток - 16,5%. Послуги аудиту користуються попитом в будь-які часи, так що фінансова криза ніяк не позначилася на прибутках
цих фахівців. Крім того, клієнти, як правило, регулярно працюють з одним і тим самим аудитором (або фірмою), тому витрати на просування практично не потрібні. Ну і, звичайно, якщо ви працюєте сам на себе, потреба в оренді офісу і оплату штату повністю відпадає.

2. Мануальні терапевти, 15,3%. Офіційна медицина не завжди визнає ремесло цих фахівців, проте це не заважає їм отримувати пристойний дохід. А ті, хто не містить власного кабінету і працюють по виїзду на вдома у клієнта, до того ж майже не мають витрат.

3. Спеціалізовані клініки, 15%. Найбільшою популярністю користуються дрібні операції, косметичні процедури і різні обстеження. Незважаючи на дорожнечу утримання подібного закладу, ціни на послуги з лишком покривають всі витрати.

4. Бухгалтерські послуги, 14,9%. Так само, як і аудитори, бухгалтери потрібні всім і завжди. Будь-які послуги цих фахівців коштують досить дорого, проте й конкуренція в цій сфері стабільно високою.

5. Приватні стоматологи, 14,7%. Ці лікарі практично ніколи не страждають браку клієнтів. Багато пацієнтів стають постійними і ходять до одного стоматолога десятки років; плюс, радять вподобаного фахівця друзям, родичам, колегам і так далі. Навіть без єдиної рекламної рядки і маючи досить дороге обладнання, стоматологічний кабінет є прибутковим підприємством.

6. Податкові розрахунки, 14,7%. Ніхто не любить заповнювати декларації і простоювати черги в податкову інспекцію. На людській ліні і заробляють приватні податківці.

7. Стоматолог-ортодонт, 14,4%. У Росії ці специ зазвичай не працюють поза стінами будь-яких клінік, проте в Америці приватний ортодонт - досить поширене явище. І послуги таких лікарів стоять традиційно дорого: якщо клієнт хоче голлівудську усмішку, він повинен бути готовий заплатити за неї відповідну ціну.

8. Адвокатські контори, 13,4%. На цьому ж рівні знаходяться приблизні доходи всіх юридичних фірм і фірмочок.

9. Дрібне кредитування, 13,3%. Компанії, що видають невеликі кредити під заставу продукції підприємства, стали користуватися популярністю в період кризи. Великі банки хором відмовляли підприємцям у позиках і вимагали повернути раніше видані кредити достроково, а ці фірми були готові видати кошти без особливих вимог і на потрібний термін. Для малого бізнесу це стало справжньою паличкою-виручалочкою, так як прибутку у виробництві і торгівлі також почали стрімко падати.

10. Приватні управляючі, 12,2%. Послуга управління фінансами не дуже популярна в наше країні, однак на заході люди значно більше довіряють трейдерам, а не банкам і не власному «матрацу». Навіть пенсіонери пускають заощадження в цінні папери, так що клієнтів у керуючих багато, а витрат майже немає: працювати такий спец може хоч з власного дивана.

11. Буріння нафтових і газових свердловин, 12%.

12. Окулісти, фахівці з підбору окулярів, 11,5%.

13. Здача в оренду нежитлових приміщень, 11,3%.

14. Оцінка нерухомості, 11.3%.

15. Здача в оренду міні-складів і камер схову, 11%.

16. Страхові агентства, 11%.

17. Кредитні посередники, 10,7%.

18. Інвестиційні консультанти, 10,7%.

19. Логопеди та сурдолог, 10,6%.

20. [B] Приватні терапевти, 10,4%.

Які податки необхідно сплатити при купівлі квартири.

2011-04-11T14:59:00.001+03:00

Які податки і мита необхідно сплатити при купівлі квартири у нерезидента, і від якої суми вони розраховуються?Порядок оподаткування операцій з продажу або обміну об'єктів рухомого майна з податку на доходи з фізичних осіб визначено положеннями ст. 172 Податкового Кодексу України від 02.12.2010 № 2755-VI, із змінами і доповненнями, повідомляє відділ масово-роз'яснювальної роботи та звернень громадян ДПА у м. СевастополіВідповідно до п.п. 172.9 ст.172 дохід від операцій з продажу (обміну) об'єктів нерухомості, здійснюваних фізичними особами - нерезидентами, обкладається податком у порядку, встановленому для резидентів, але за ставками, визначеними у пункті 167.1 ст. 167 (тобто за ставкою 15% або 17%). При цьому ставка 17% застосовується у разі, якщо загальна сума доходу у звітному податковому місяці перевищує десятикратний розмір мінімальної заробітної плати, встановленої законом на 1 січня звітного податкового року (у 2011 році ця сума складає 941 грн.).Для нарахування податку на доходи фізичних осіб у вигляді нерухомого майна застосовується оціночна вартість майна, але не нижче вартості, визначеної у довідці бюро технічної інвентаризації. Оцінка визначається на основі національних стандартів оцінки майна і відповідно до вимог нормативно-правових актів з оцінки майна, які здійснюють акредитовані оцінювачі.Справляння державного мита регулюється нормами Декрету Кабінету Міністрів України № 7-93 від 21.01.93 "Про державне мито", зі змінами та доповненнями (далі - Декрет). Укладаючи договори купівлі-продажу нерухомого майна, фізичні особи сплачують державне мито або плату за здійснення нотаріальних дій, а також збір на обов'язкове пенсійне страхування. Якщо угода купівлі-продажу оформляється у державного нотаріуса, то відповідно до Декрету Кабінету Міністрів України "Про державне мито" від 21.01.93 сплачується державне мито в розмірі 1% від вартості нерухомого майна, зазначеної в договорі. При цьому ціна об'єкта нерухомості визначається за згодою сторін, однак, вона не повинна бути нижчою від його балансової вартості, зазначеної в довідці-характеристиці БТІ.

Якщо хочеш швидко розбагатіти ...

2011-04-08T11:52:00.001+03:00

На все і відразу фінансів постійно не вистачає. Однак існує кілька способів приманити гроші або хоча б зробити їх зникнення не настільки стрімким і необоротним.
Як часто, отримавши певну суму, окрилені, ми прагнемо негайно витрачати, а після, підраховуючи збитки, навіть не можемо згадати, куди ж пішла половина довгоочікуваної прибутку. Так, щоб уникнути непотрібних покупок, в день зарплати постарайтеся не витрачати ні рубля. Переживіть цю муку, і на завтрашній день ваше ставлення до грошей стане спокійніше, що дозволить витратити їх набагато розумніше.
Ніколи не тримайте гаманець порожнім. Нехай у ньому лежить хоч би монетка. Те ж і з кишенями одягу, повішеного на сезон в шафу: забезпечите пальто, куртки та піджаки купюрами невеликого гідності; коли ви виявите їх взимку, побачите, як приємно це здивує вас. Деякі жерці життєвої мудрості радять зберігати протягом року крупну купюру, яка, стверджують вони, «зарядившись» вашої енергією, почне притягувати до себе гроші.
Ще одна хитрість: прагніть ніколи не позичати і частіше давайте в борг. Даючи в борг, ви як би програмуєте гроші на те, щоб вони до вас повернулися. Але, якщо виконання перерахованих вище правил вище ваших сил - дотримуйтесь вказівок народних «грошових» прийме.
У будинку. Грошей не буде: якщо свистіти в приміщенні, крихти зі столу прибирати рукою. Не можна позичати сусідці сіль і хліб - достаток може покинути ваш будинок і піти в іншу сім'ю. Щоб в будинку завелися гроші, віник потрібно ставити ручкою вниз. Якщо ви виявите бульбашки на поверхні завареного чаю - зберіть ложечкою і випийте - це до грошей.
Одяг. Гроші не люблять прорваних кишень і відірваних гудзиків.
Підтримка світил. Многозвездний вечір напередодні операції передвіщає удачу і прибуток. Щоб приманити гроші, згідно з давньою прикметою, треба показати гроші молодого місяця і попросити дати їх більше,
У гаманці. Всі купюри повинні розташовуватися лицьовою стороною до господаря (на лицьовій стороні банкнот надруковані портрети). У найменшому відділенні зберігати складену трикутником купюру в один долар. Також в гаманці повинна бути «щаслива монета" (перша зароблена, отримана від хорошої людини, від успішної операції і т. п.). Цю монету не можна витрачати - вона щасливий талісман достатку, інакше гроші образяться і не будуть йти в руки. В американців «нерозмінний п'ятак» - це «перший зароблений долар», що приносить успіх у фінансах.
У торговельній сфері. Якщо розсипати дрібні монети навколо місця торгівлі, то хороша прибуток буде забезпечена, а на перші виручені гроші потрібно злегка подути, після чого розглянути на просвіт. Для вдалої торгівлі, виручкою з першого проданого товару потрібно доторкнутися до інших товарах, а потім покласти в касу зі словами «Гроші до грошей».
Китайський амулет. Протягнуто через три монетки з дірками посередині червону стрічку і постійно носити у себе в гаманці. Кожного разу, відкриваючи гаманець, ласкаво погладжувати талісман - він відгукнеться прибутком.
Віщий сон. Побачити уві сні екскременти пророкує прихід великої суми.
Шалені гроші (виграні, зароблені нечесним шляхом, знайдені, подаровані тощо) не приносять щастя і тому не повинні затримуватися у вашому гаманці. Роздайте їх нужденним або негайно потратьте.Дозволимо собі закінчити народною мудрістю: гроші рахунок люблять, проте всіх грошей не заробиш. Врешті-решт, не в грошах щастя!

Карта з відсотком.

2011-04-08T09:36:00.001+03:00

Деякі пропозиції так званих прибуткових карт (які, до речі, в різних банках можуть називатися по-різному - наприклад, «ощадна карта» або «універсальна карта») дозволяють, маючи фактично рахунок «до запитання», отримувати дохід як за строковим депозитом - аж до 9-10% річних у рублях. Якщо врахувати, що зазвичай відсоток по таких рахунках не нараховується взагалі або є чисто символічним (0,1-1% річних), пропозиція виглядає досить привабливо.

При цьому ті, кого могла б зацікавити дохідна карта, уже звикли часто або час від часу використовувати «пластик» замість готівки. І тому їх, як правило, цікавить саме карта як зручний засіб розрахунків в першу чергу, а можливість отримувати додаткову вигоду є, скоріше, приємним бонусом. Втім, все частіше саме наявність такого бонусу визначає вибір конкретного банку просунутими клієнтами.

Більш того, функціонал дохідних карт може виявитися вище стандартного: зокрема, пропозиція може передбачати пільгові тарифи на використання інтернет-та мобільного банкінгу. Крім того, існують дохідні карти з кредитним лімітом та пільговим періодом кредитування, а також нарахуванням бонусних балів за покупки. Виходить продукт «чотири в одному»: зручний засіб для розрахунків, прибутковий депозит, кредитна лінія плюс бонусна програма.

Однак для того, щоб вся вигода не пропала, потрібно мати на увазі кілька особливостей.

Покласти і зняти

Деякі банки, які просувають дохідні карти, стягують комісію за зняття готівки навіть у своїх банкоматах, і, само собою, відсоток стягується за зняття в банкоматах сторонніх банків. Може статися так, що стягується комісія може звести нанівець всю вигоду від нараховуються на залишок по рахунку відсотків.

Поряд з «тотальної» комісією за зняття готівкових немає, можуть бути введені обмеження по максимальній доступною для безкоштовного зняття з рахунку сумі (зазвичай протягом дня). Виходить, що досить велику суму без комісії доведеться «витягувати» протягом декількох діб.

Є й зворотні приклади. Так, за карткою «Зв'язкового Банку» можна без комісії знімати готівку в банкоматах інших банків на території Росії, які беруть MasterCard.

Має сенс звернути увагу і на зручність поповнення рахунку карти. Більшість банків можуть запропонувати поповнення без комісій у своїх відділеннях і в банкоматах-депозитора, а також через інтернет-банк. А, наприклад, дохідну карту того ж «Зв'язкового Банку» можна поповнити без комісії в будь-якому однойменному салоні стільникового зв'язку. У свою чергу, карту петербурзького банку СІАБ можна поповнити через мережу терміналів Qiwi, Елекснет та інших. Через Qiwi можна поповнювати і карти ОТП-Банку, Бінбанку та інших. Якщо у вас зарплатний проект в конкретному банку і ви замислюєтеся про дохідну карті «свого» банку, можна просто написати заяву, і зарплата з однієї картки буде переводитися на іншу (перекази між рахунками, відкритими в одному банку, зазвичай безкоштовні).

Далі. Особливо потрібно звернути увагу на вимоги до незнижувальному залишку по карті, за наявності якого нараховуються відсотки. Правило «чим більше залишок, тим більший відсоток», як не дивно, працює не завжди. Більшість банків, які висувають вимоги значного незнижуваного залишку, пропонують не настільки вже вражаючі відсотки. Зате в інших банках підтримку чисто символічного залишку на рахунку або взагалі відсутність будь-яких обмежень дозволяє розраховувати на цілком собі пристойний відсоток.

Різні схеми

Способи нарахування відсотків за дохідними картками в різних банках різні. Так, наприклад, КІТ Фінанс використовує схему, коли відсотки нараховуються на середньомісячний залишок на рахунку (складаються всі щоденні залишки і діляться на число днів у місяці), але залежать від мінімально зафіксованого залишку протягом місяця. Наприклад, якщо хоча б один день на місяць на картковому рахунку перебувало менше 10 тис. рублів, то навіть за умови, що інші 29 днів на карті лежало 2 мільйони, відсоток складе 0,1% річних. Відсоток підвищується разом з кордоном незнижуваного залишку та максимально складе 5% річних у рублях за умови, що мінімальний залишок коштів на картковому рахунку не опускався нижче 150 тис. рублів.

Бінбанку нараховує відсотки на мінімально зафіксований протягом місяця залишок на рахунку (величина відсотків також залежить від суми незнижуваного залишку, мінімальна межа - 5 тис.рублей або 150 доларів / євро). Аналогічна схема і в Першому Республіканському Банку (ПРБ), і в ОТП-Банку. Максимально проста схема використовується в «Російському стандарті», Промсвязьбанк, «Зв'язковому Банку» і банку СІАБ: відсотки розраховуються щодня виходячи з фактичного залишку, а в кінці місяця зараховуються до суми на рахунку.

Резюме

На наш погляд, пропозиція, в якому поєднується зручність здійснення платежів, мобільність розпорядження власними засобами і пристойний відсоток, що нараховується на залишок по рахунку, а також можливість користуватися кредитним лімітом - досить привабливо.

Особливо цікавим воно стане за умови, що банкомат або відділення банку, в якому ви оформлюєте «дохідну карту» знаходиться в крокової доступності від вашого будинку (для того, щоб не платити комісію за отримання готівки). А також у разі, коли передбачено пільговий період користування кредитним лімітом (як правило, до 50 днів). Крім того, може бути передбачено і нарахування бонусних балів за кожен витрачений по дохідній карті рубль, які можна витратити, купуючи товари та послуги в мережі компаній-партнерів (це випадок «Зв'язкового Банку»).

При цьому не забудьте окремо поцікавитися платою, яку буде стягувати банк за додаткові сервіси (SMS-інформування, інтернет-, мобільний банкінг і т. п.) Краще, якщо всі можливі сервіси будуть включені у вартість річного обслуговування доходної карти - це дозволить уникнути неприємних сюрпризів.

Власне, серед найбільш цікавих пропозицій - карти «Російського стандарту», «Зв'язкового Банку» і петербурзького СІАБа: високий нараховується відсоток (до 9-10% річних) при відсутності вимоги тримати значні залишки на рахунку, зручні схеми поповнення рахунку, можливість встановлення кредитного ліміту з пільговим періодом, а у разі «Зв'язкового» - ще й бонусні функції (нарахування балів при купівлі по карті).

Як платити менше за кредитом.

2011-04-04T13:37:00.001+03:00

Скільки дійсно можна заощадити, якщо скористатися одним з трьох головних способів зниження витрат по кредиту?
Спосіб перший - знизити ставку через суд.
Якщо кредитна ставка була несподівано підвищена банком (наприклад, у розпал кризи), то домогтися її зниження цілком реально. Юрист ВГО "Захисту прав споживачів фінансових послуг" Алла Райковський каже, що такі справи майже завжди виграшні.Адже закон "Про банки і банківську діяльність" забороняє фінустановам у односторонньому порядку піднімати відсоткову ставку по кредиту. Але якщо позичальник все ж сам погодився на підвищення "у зв'язку зі зміною облікової ставки НБУ або підвищенням вартості кредитних ресурсів", повернутися на колишні умови трохи складніше. Хоча якщо довести в суді, що за роки кризи ситуація на фінансовому ринку давним-давно змінилася в кращу сторону (а це дійсно так), все-таки цілком можливо. Однак, попереджаємо відразу, знизити ставку вдасться тільки до початкового рівня (зазначеного в кредитному договорі), але ніяк не нижче.Але, перед тим як вступати на стежку війни з банком, слід зважити наслідки цього рішення, а також всі витрати, які воно за собою потягне. Тільки юридичний супровід таких позовів обходиться від 5 до 20 - 30 тис. грн. І абсолютних гарантій, що справа буде виграна немає.Чи варто використовувати? Швидше за все - так. Особливо, якщо діюча ставка явно завищена проти нинішнього середньоринкового рівня. Крім того, банк під тиском судової процедури може піти назустріч до рішення суду.Бухгалтер виробничого підприємства Тетяна Козлова:- Я встигла оформити іпотеку в доларах під 13,5% річних влітку 2008 року. Тому, коли сталася криза, була сильно пригнічена не тільки падінням цін на нерухомість, але й значним подорожчанням свого кредиту. Вийшло, що я переплатила двічі: спочатку віддала подвійну ціну за квартиру, а тепер ще й за кредитом плачу замість 5 тис. цілих 8 тис. гривень.Відразу після девальвації гривні звернулася до банку з проханням про реструктуризацію кредиту. Все, що мені запропонували, це зміну схеми погашення на аннуітет або подовження терміну кредиту ще на 5 років (спочатку кредит був оформлений на 15 років).Я вибрала подовження терміну. Цей варіант, з одного боку, все ж таки знизив розмір щомісячного платежу на 10%. З іншого - ні до чого не зобов'язує. Адже, за бажання, можна погасити кредит швидше. Але я сама бухгалтер і чудово розумію, що подовження терміну знижує витрати тільки тимчасово. Фактично ж, навпаки, збільшує вартість кредиту. Але іншого виходу з положення поки не бачу.

Спосіб другий - змінити валюту кредиту.

Ще один спосіб знизити витрати позичальника - змінити валюту кредиту. Наприклад, перевести доларовий кредит в національну валюту. "Оскільки в основному українці отримують зарплату в гривні, логічно, щоб їх зобов'язання також були в гривні", - натякає на вигоду від зміни валюти кредиту заступник голови правління, керівник напрямку кредитів і ризик-контролю СЕБ Банку Мантас Шукявічюс.

От тільки ставки по новому гривневим кредитом будуть явно вище, ніж по колишньому валютному. А ось спеціальних умов для позичальників, які хочуть перевести кредит з долара або євро в гривню, ніхто не винаходить. Як правило, застосовуються стандартні умови кредитування, що діють у банку на момент зміни. А саме, кредит перераховується за комерційним курсом купівлі банку (наприклад, не 5,05, а все ті ж 7,9 - 8 гривень за долар).Тобто, позичальник просто-напросто зафіксує свій борг за курсом 8 грн. / дол., А знизити витрати по кредиту у разі зміцнення гривні вже не зможе. Якщо до погашення позики залишилося 2 - 3 роки, то робити цього явно не варто. "Гроші" підрахували, що зміна валюти буде виправдана в тому випадку, якщо до повної його виплати залишилося більше 10 років (тобто, залишилося виплатити понад 50% суми кредиту), а різниця між валютної та гривневої ставками не буде перевищувати 4 процентних пункту. І тільки за умови, що гривня опуститься до рівня 9 грн / дол. протягом перших трьох років і буде не потім зміцнюватися. Треба сказати, що такий сценарій розвитку подій цілком імовірний. Але, природно, жодних гарантій немає.Правда, для мотивації клієнтів до переходу на гривню, більшість банків відмовилися від комісій за видачу гривневого позики, яка повсюдно практикувалася раніше. Крім того, щоб полегшити фінансове навантаження для позичальника, банкіри оформляють зміну валюти підписанням додаткової угоди до договору. А не новим контрактом, оформлення якого тягло б за собою оплату нотаріальних послуг (від 800 до 3000 грн.). Адже разом з основною угодою переукладався і договір застави, який має завірятися нотаріально.Але, незважаючи на всі зусилля банкірів щодо зниження витрат позичальника, зміна валюти кредиту не принесе миттєвої вигоди. У будь-якому випадку, гривнева ставка вище докризової валютної на 2 - 6 процентних пункту (залежно від початкових умов кредитування і тих, що діють у банку зараз).Чи варто використовувати? Прямо зараз, швидше за все - ні. Але над таким кроком точно можна подумати через кілька місяців, коли гривневі ставки, як очікується, знизяться.Менеджер зі закупівель великого супермаркету Андрій Диркало:- Я отримав пропозицію від банку змінити валюту кредиту на гривню ще у 2008 році. Але зважився на це тільки в влітку 2010, коли ставки в гривні в моєму банку знизилися до 18% річних. Початковий позику був оформлений на 30 років у доларах під 14% на рік. На момент перерахунку кредит був виплачений на 10%, а до його погашення за графіком залишалося 27 років. Кредит був перерахований з доларів на гривню за курсом 8 грн. / дол. При цьому, з урахуванням підвищення ставки щомісячний платіж збільшився на 1000 грн.Незважаючи на те, що зараз мої витрати зросли, я став впевненіше дивитися в майбутнє. Тепер мені не страшна девальвація гривні і навіть інфляція, за великим рахунком, мені на руку.

Спосіб третій - зміна кредитора.

Зараз майже половина банків готові перекредитувати чужих позичальників. Вигода від зміни кредитора є тільки в тому випадку, якщо новий банк запропонує нижчу ставку і якщо кредит спочатку брався в гривні. Адже новий кредит може бути тільки гривневими, а недоліки переходу позичальника з валюти на гривню описані в розділі "Спосіб другий".І ще потрібно звернути увагу на те, що ставки за кредитами зараз все-таки вище, ніж до кризи. Втім, за деякими акційними кредитами вони вже цілком цікаві.Так що, якщо старий банк-кредитор підвищив ставку в період кризи і наполегливо відмовляється її знижувати, а суд (див. "Спосіб перший") відмовив у захисті позичальника, то цілком можна спробувати пошукати більш лояльного кредитора. Але, треба знати, що позичальникові доведеться сплатити всі витрати, зазвичай супутні отримання кредиту: комісія за видачу (0,5 - 1%), нотаріальні послуги (800 - 3000 грн.), Страховки (0,3% страхування майна, 0,3% життя). Таким чином, лише витрати на оформлення можуть потягнути 1 - 2% суми кредиту.Нові кредитори готові прийняти з розпростертими обіймами тільки клієнтів з гарною кредитною історією (тим, хто допускав прострочення, перекредитуватися практично нереально). Але головна проблема навіть не в кредитній історії, а в заставі. Адже новий кредитор не хоче видавати кредит до його оформлення, а первинний кредитор не збирається позбавлятися застави до повного погашення позики.Шляхів вирішення цієї проблеми дещо. Перший шлях: новий банк пише гарантійний лист первинному кредитору. Той знімає заборону на відчуження. Майно переоформляється як застави новим кредитором. Після чого він перераховує кошти першого банку і погашає кредит.Другий шлях: перший банк включає другий в чергу кредиторів - претендентів на заставне майно. Після того, як другий банк перерахує перший кошти на погашення кредиту, перший відмовляється від претензій на заставне майно, і всі права вимоги переходять новому кредитору.Але для того, щоб одна зі схем спрацювала, необхідно отримати принципову згоду банку - чинного кредитора. А це не так-то легко. Адже, по-перше, банку доведеться відволікати своїх людей на проведення досить складною угоди. По-друге, він втратить позичальника, який акуратно погашає кредит, а зараз в цьому ніхто не зацікавлений.Чи варто використовувати? Якщо колишній кредит був у гривні і по новому умови істотно краще - є сенс. Правда, потрібно врахувати, що ставки продовжують знижуватися.Співробітник страхової компанії Анатолій Щербина:- Про зміну кредитора я задумався ще під час кризи. Якщо чесно, образило ставлення банку до своїх клієнтів. У той час як інші продавали позичальникам долари за пільговим курсом, пропонували якісь програми реструктуризації, у нас була тиша. Ставку, звичайно, не підняли, але й жодних послаблень не запропонували.До вибору нового кредитора я підійшов грунтовно. По роботі мені доводилося відвідувати багато банків. Порівнявши умови і ставлення до клієнта, зупинив свій вибір на одному з них. Але, як з'ясувалося, банк у чужих клієнтів не був зацікавлений.Я звернувся у другій, третій банк - там мене теж чекав відмову. Пощастило лише на четвертий раз. Але, як з'ясувалося, згоди одного банку не досить, первинний кредитор також має дати добро на переклад кредиту.Переоформлення зайняло більше двох місяців і обійшлося приблизно в 40 000 тис. грн. (При сумі боргу 80 тис. дол.). Зате різниця між ставками склала всього 2 відсоткових пункти (з 14,5% до 16,5%). Я розраховую, що ця операція досить швидко себе окупить.Резюме: Позичальнику точно є сенс боротися за перегляд кредитної ставки в суді або шляхом переговорів з банком. Міняти валюту кредиту або перекредитовуватися в іншому банку, швидше за все, поки зарано.

Як домовитися з банком по-хорошому.

2011-04-04T13:06:00.001+03:00

Майже кожен місяць на ринок іпотечного кредитування банки «викидають» десятки нових програм. І не тільки для придбання нового житла. Є програми щодо поліпшення житлових умов, з рефінансування раніше взятих кредитів, по переїзду з області до столиці і навпаки, і навіть щодо отримання прибутку за допомогою вкладу кредитних коштів в нерухомість. Але є у банків і програми, які не дуже-то радують клієнтів. Це програми з вибивання іпотечних заборгованостей. І тут уже сам позичальник вирішує, як йому чинити: позичити відсутню суму у друзів, прийти в банк з повинною і попросити відстрочку по виплатах або вимкнути всі телефони і сховатися на якийсь час.Кредитні історіїМій колега один час ходив зовсім понурий. Роз'їхалися з дружиною. Але це ще куди не йшло. Можливо, і помиряться. Але ось помиритися з банком, в якому він отримував іпотечний кредит на купівлю «двушки» в Химках, ніяк не виходило. Його іпотечна історія схожа з багатьма. Спочатку проживали вони з дружиною в однокімнатній квартирі. І коли народилася дочка, вирішили поліпшити свої житлові умови. У таких випадках зазвичай продається наявне житло, гроші від продажу розглядаються як власні кошти, а взятий у банку кредит служить необхідною доплатою для купівлі нової квартири. Як правило, сума іпотечного кредиту не перевищує 50% від вартості нової нерухомості. Виходячи з цього, середня ціна «двушки» в спальному районі, що купується за допомогою іпотечного кредиту, складає в середньому близько 7,5 млн руб. 4 млн приятель і вніс відразу ж в якості початкового внеску. З урахуванням банківських відсотків за п'ять років залишалося погасити точно таку ж суму.Здавалося б, людині чи сім'ї, що має постійний сумарний заробіток в 50-70 тис. руб. на місяць, впоратися з такою іпотекою цілком під силу. Виявляється, не завжди. Ось і на колегу нещастя навалилися скопом: дружина зібрала речі і подала на аліменти, на роботі скоротили зарплату, а банкіри стали нагадувати про «должка» мало не щогодини. Я розумів його стан: коли син прострочив виплати по кредиту за ноутбук, співробітники одного великого роздрібного банку не перестаючи обривали телефони і не давали спокою всій родині. Треба думати, що за несплату іпотечних грошей заходи тиску бувають значно жорсткіше.Втім, і в мене був досвід, коли попав у схожу ситуацію в розпал самої кризи. Співробітників компанії, в тому числі і мене, скоротили, як мовиться, без вихідної допомоги, а щомісячні виплати по автокредиту залишилися. Я не став ховатися, і, як мені здалося, вчинив чесно і відверто. Подзвонив у свій банк, грошима якого скористався, і розповів про свої біди. Найцікавіше, машину у мене забирати ніхто не став, просто переглянули умови договору і суму щомісячних виплат скоротили у два рази, що мене на той момент дуже навіть влаштовувало. Щоправда, і термін погашення заборгованості також збільшився. Але я був невимовно радий. Навіть зателефонував колезі і запропонував йому сходити в банк, покаятися і разом з менеджерами підшукати розумний вихід. Але знайомий кинув все, замкнув двері квартири на три замки і зник у напрямку міста Іваново.

Краще домовитися.

Швидше за все, ми ще не готові розуміти, що кредит - це не іграшка, не готові чітко уявляти, якими грошима позичальник розраховує розплачуватися. Хоча дуже багато людей до іпотечного кроку підходять з усією відповідальністю. Між іншим, як стверджують банківські аналітики, прогнозованого масового «викиду» заставних квартир на ринок нерухомості, власники яких не змогли розплатитися за кредитними зобов'язаннями, не відбулося. Навіть незважаючи на жорстоку кризу, іпотечні позичальники знаходили можливості і гроші розплачуватися, принаймні за житло економ-класу. А ось заставних квартир бізнес-класу, що перейшли за несплату у власність кредитних установ, виявилося набагато більше. І якщо таку нерухомість банкіри не можуть реалізувати за ринковою вартістю, то нерідко надають невеликий, у 3-5%, дисконт.«Життєві ситуації у всіх різні, - погоджується Олена Анцишкіна, керівник відділу іпотеки ТОВ« Мортон Інвест », - і іноді дійсно так виходить, що позичальник, що одержав іпотеку, втрачає можливість платити за кредитом». До слова сказати, в Росії відсоток таких позичальників на порядок менше, ніж, приміром, у США. Вся справа в тому, що в нас у силу менталітету ставлення до квартири особливе: для багатьох це найбільше і єдине подібне придбання у житті, і так просто від квадратних метрів росіяни відмовлятися не готові. Та й для банку краще рішення питання - домовитися по-хорошому.співробітники банку телефонують должнікуВ протягом першого місяця прострочення платежу по іпотечному кредиту банки, як правило, намагаються зв'язатися з неплатником самостійно шляхом телефонних і письмових повідомлень про затримку платежу з описом наслідків, до яких вона може призвести. Якщо клієнт іде на контакт і адекватно пояснює сформовану життєву ситуацію, цілком можливо досягти взаємоприйнятного рішення проблеми. Варіантів кілька. Досить часто банк готовий надати споживчий кредит, з коштів якого клієнт зможе вносити щомісячні платежі по іпотеці, а також виплачувати відсотки за користування споживчим кредитом. Основний борг за таким кредитом необхідно погасити через рік.«Можливі й інші варіанти рефінансування, - продовжує Олена Анцишкіна. - У ряді випадків кредитні установи пропонують клієнтам погашати лише частину необхідної суми - відсотки по кредиту, а виплати по основній сумі боргу припиняються на певний час. Але в будь-якому випадку банки не зацікавлені у тривалих судових процесах з боржниками, так і самі позичальники, як показує практика, готові брати банківські умови ».З іншого боку, якщо неплатник не йде на контакт і намагається сховатися від виплати кредиту, банки починають діяти через суд. Основний важіль кредитора - це, власне, сама квартира, куплена по іпотеці і яка знаходиться в заставі у банку. На сьогоднішній день стосовно до іпотечних кредитів, як на вторинне житло, так і на новобудову, можливий єдиний шлях стягнення коштів із злісних боржників - через суд. У цьому випадку все залежить від його рішення: тут може бути і конфіскація майна, і продаж придбаної квартири на торгах. У цих випадках банк отримує свої гроші, а покупець - що залишилася після продажу квартири і розрахунків з банком різницю. У крайньому випадку, повідомивши банк і отримавши дозвіл на продаж, позичальник і самостійно може виставити квартиру на продаж і після її реалізації розплатитися з кредитором. Але чи готовий він жити під відкритим небом, якщо, крім іпотечних стін, у нього нічого більше немає?

Три міфи про надійність банку.

2011-04-01T15:35:00.001+03:00

Передаючи свій стан в управління приватному банку, подумайте, чому ви довіряєте саме йому. Може бути, не варто?Найважливішими критеріями вибору провайдера для управління капіталом є довіра до менеджера, довіра до організації та прозорість взаємодії. Прибутковість же інвестицій коштує всього лише на 7-му або 8-му місці. Можливість довіряти оцінюється суб'єктивно - провайдери послуг з управління капіталом борються за довіру, створюючи міфи в головах клієнтів.
«Міфи про довіру» можна розділити на три групи: про захист коштів від шахрайства, про гарантії повернення капіталу і про захист інформації.

Міф про захист коштів говорить: «У великому (особливо швейцарському) банк мої кошти надійно захищені, їх не можна вкрасти». Випадки пропажі клієнтських грошей з рахунків швейцарських банків дійсно вкрай рідкісні. Але вони поодинокі й у невеликих керуючих - система роботи останніх (не рахуючи відверто «сірих») передбачає незалежну звітність брокерів і банку перед клієнтом, колективне затвердження транзакцій і пр. До того ж у невеликому бізнесі контроль здійснюється не низькооплачуваним співробітником, а партнером або власником і його довіреними особами. Не дивно, що коли ми чуємо про шахрайство, - це, як правило, великі організації.
Міф про гарантії повернення капіталу говорить: «На депозиті в банку мої кошти захищені від втрат. В інвестиційному портфелі є ризики збитків ». На практиці гарантія банку нічим не кращі за «гарантії» емітента за облігації з таким же кредитним рейтингом. Історично банки відновлювалися після дефолтів набагато рідше, ніж корпорації. При банківському дефолт клієнтам вдається врятувати приблизно в два рази менше коштів. До того ж банківський депозит зазвичай приносить менший дохід, ніж облігація того ж рейтингу. Нарешті, банківські депозити неліквідні, їх складніше диверсифікувати, закрити при виникненні проблем.
Міф про захист інформації: «У Швейцарії діє банківська таємниця, чим далі провайдер від мого будинку, тим менше ймовірність, що мої гроші« порахує »сторонній». На відміну від перших двох третій міф навіть не виглядає правдоподібним. Часті продажу баз даних швейцарських банків говорять самі за себе - важлива не якість замку, а кількість ключів. У багатошарових ієрархіях великих банків знайти слабку ланку нескладно: якщо є низькооплачуваний персонал з можливістю доступу до даних - буде проблема. Бази даних навіть не треба купувати - співробітники банків часто раді підзаробити, представляючи клієнтів свого банку провайдерам послуг.
Агенти з нерухомості, юристи, менеджери фондів швидко дізнаються все про клієнтів банків в обмін на обіцянку «поділити дохід». Та й шлях до швейцарського банку довгий - адміністратор компанії, пошта, власні співробітники, сейлз банку, що приїжджає до вас в офіс ... Так що конфіденційність не більше ніж ілюзія; працюючи з невеликою компанією, клієнт часто має істотно більш високі шанси зберегти «інкогніто».
У свідомості людини є патерни надійності: «розмір», «популярність», «історія», «особисте знайомство». Вони не завжди спрацьовують: Lehman Brothers був дуже великим банком, брокерська компанія Refco, збанкрутіла в 2005 році, була дуже відомою, Бернард Медофф був близько знайомий з безліччю своїх жертв. Ця довіра може бути засноване тільки на неупередженій перевірці процедур, персоналій і мотивації тих, кому доведеться довіряти. Тенденція останнього часу у всьому світі - перенесення «центру довіри» на multifamily offices. Схоже, клієнти стають розумніше.

Як правильно користуватися депозитами з капіталізацією.

2011-04-01T15:14:00.001+03:00

Всі, хто, так чи інакше, стикався з банківськими депозитами, напевно чули красиве слово «капіталізація». Воно означає, що з певною періодичністю (наприклад, щомісяця або щокварталу) нараховані відсотки приєднуються до суми внеску і в наступному періоді дохід розраховується вже з урахуванням нової, «підросла» суми. Простіше кажучи, мова йде про нарахування відсотків на відсотки. Щоб уразити знайомих своєю обізнаністю, можете також згадати словосполучення «складний відсоток».Капіталізацією потрібно користуватися з розумом. Ось основні правила, які слід запам'ятати.Правило першеВивчаючи депозитні пропозиції різних банків, звертайте увагу не тільки на абсолютну величину відсотка, але і на наявність капіталізації. Знайте: навіть при меншій ставці депозити, що припускають нарахування «відсотків на відсотки», можуть бути прибутковіше. У тому числі і за рахунок мінімізації оподаткування так званої матеріальної вигоди.Правило другеЗазвичай в одному і тому ж банку ставки за вкладами з капіталізацією трохи нижче, ніж ставки по «звичайним» депозитами. Цілком може виявитися, що, враховуючи цю різницю, депозит з капіталізацією забезпечить менший дохід. Тому не потрібно заздалегідь припускати, що «складний відсоток» завжди вигідніше. Однозначно це можна стверджувати, якщо ви маєте перед собою пропозиції двох банків на одну і ту ж суму на однаковий термін під однакову ставку, причому одна пропозиція передбачає капіталізацію, а інше - ні. Не потрібно бути великим математиком, щоб здогадатися, яке з них забезпечить максимальний дохід.Правило третєСтавка по депозиту може бути вище, якщо банк пропонує забрати капіталізовані відсотки в кінці терміну, а не виплачувати їх періодично за бажанням клієнта (перераховуючи на картковий рахунок або видаючи через касу). У першому випадку банк як би доплачує клієнту за «передбачуваність» і можливість користуватися грошовими коштами в повному обсязі. Втім, зустрічаються пропозиції, за якими ставка не залежить від способу виплати нарахованих відсотків. Тому визначтеся заздалегідь, що для вас пріорітетнєє: мати можливість в потрібний момент забрати нараховані відсотки або ж максимізувати прибуток.Правило четвертеІноді вклади з щомісячним нарахуванням і капіталізацією відсотків дозволяють одержати прибутковість, яка недосяжна для «звичайних» депозитів на короткі терміни. Справа в тому, що у разі дострокового розірвання вкладу в більшості банків умови капіталізації припиняються, всі відсотки перераховуються за ставкою «До запитання» і сума внеску повертається вкладникові за вирахуванням вже виплаченого доходу. Однак на ринку є і пропозиції, коли суми капіталізованих відсотків банку не повертаються, а відсоток за ставкою «До запитання» нараховується тільки за період, який пройшов з моменту останньої капіталізації до моменту дострокового вилучення суми вкладу. Що в результаті? Припустимо, ви поклали гроші на річний депозит із щомісячною капіталізацією (і головне - з можливістю затребувати нараховані відсотки!) Під 10,5% річних, але вирішили забрати вклад вже через три місяці, одразу після чергового нарахування відсотків. Поздоровляємо: ви заробили більше 10,5% річних (з урахуванням капіталізації) і виявилися значно прозорливіший того, хто розмістив гроші на звичайному тримісячному депозиті за ставкою 6% річних.