Як правильно користуватися депозитами з капіталізацією.

Всі, хто, так чи інакше, стикався з банківськими депозитами, напевно чули красиве слово «капіталізація». Воно означає, що з певною періодичністю (наприклад, щомісяця або щокварталу) нараховані відсотки приєднуються до суми внеску і в наступному періоді дохід розраховується вже з урахуванням нової, «підросла» суми. Простіше кажучи, мова йде про нарахування відсотків на відсотки. Щоб уразити знайомих своєю обізнаністю, можете також згадати словосполучення «складний відсоток».Капіталізацією потрібно користуватися з розумом. Ось основні правила, які слід запам'ятати.Правило першеВивчаючи депозитні пропозиції різних банків, звертайте увагу не тільки на абсолютну величину відсотка, але і на наявність капіталізації. Знайте: навіть при меншій ставці депозити, що припускають нарахування «відсотків на відсотки», можуть бути прибутковіше. У тому числі і за рахунок мінімізації оподаткування так званої матеріальної вигоди.Правило другеЗазвичай в одному і тому ж банку ставки за вкладами з капіталізацією трохи нижче, ніж ставки по «звичайним» депозитами. Цілком може виявитися, що, враховуючи цю різницю, депозит з капіталізацією забезпечить менший дохід. Тому не потрібно заздалегідь припускати, що «складний відсоток» завжди вигідніше. Однозначно це можна стверджувати, якщо ви маєте перед собою пропозиції двох банків на одну і ту ж суму на однаковий термін під однакову ставку, причому одна пропозиція передбачає капіталізацію, а інше - ні. Не потрібно бути великим математиком, щоб здогадатися, яке з них забезпечить максимальний дохід.Правило третєСтавка по депозиту може бути вище, якщо банк пропонує забрати капіталізовані відсотки в кінці терміну, а не виплачувати їх періодично за бажанням клієнта (перераховуючи на картковий рахунок або видаючи через касу). У першому випадку банк як би доплачує клієнту за «передбачуваність» і можливість користуватися грошовими коштами в повному обсязі. Втім, зустрічаються пропозиції, за якими ставка не залежить від способу виплати нарахованих відсотків. Тому визначтеся заздалегідь, що для вас пріорітетнєє: мати можливість в потрібний момент забрати нараховані відсотки або ж максимізувати прибуток.Правило четвертеІноді вклади з щомісячним нарахуванням і капіталізацією відсотків дозволяють одержати прибутковість, яка недосяжна для «звичайних» депозитів на короткі терміни. Справа в тому, що у разі дострокового розірвання вкладу в більшості банків умови капіталізації припиняються, всі відсотки перераховуються за ставкою «До запитання» і сума внеску повертається вкладникові за вирахуванням вже виплаченого доходу. Однак на ринку є і пропозиції, коли суми капіталізованих відсотків банку не повертаються, а відсоток за ставкою «До запитання» нараховується тільки за період, який пройшов з моменту останньої капіталізації до моменту дострокового вилучення суми вкладу. Що в результаті? Припустимо, ви поклали гроші на річний депозит із щомісячною капіталізацією (і головне - з можливістю затребувати нараховані відсотки!) Під 10,5% річних, але вирішили забрати вклад вже через три місяці, одразу після чергового нарахування відсотків. Поздоровляємо: ви заробили більше 10,5% річних (з урахуванням капіталізації) і виявилися значно прозорливіший того, хто розмістив гроші на звичайному тримісячному депозиті за ставкою 6% річних.