Карта з відсотком.

Деякі пропозиції так званих прибуткових карт (які, до речі, в різних банках можуть називатися по-різному - наприклад, «ощадна карта» або «універсальна карта») дозволяють, маючи фактично рахунок «до запитання», отримувати дохід як за строковим депозитом - аж до 9-10% річних у рублях. Якщо врахувати, що зазвичай відсоток по таких рахунках не нараховується взагалі або є чисто символічним (0,1-1% річних), пропозиція виглядає досить привабливо.

При цьому ті, кого могла б зацікавити дохідна карта, уже звикли часто або час від часу використовувати «пластик» замість готівки. І тому їх, як правило, цікавить саме карта як зручний засіб розрахунків в першу чергу, а можливість отримувати додаткову вигоду є, скоріше, приємним бонусом. Втім, все частіше саме наявність такого бонусу визначає вибір конкретного банку просунутими клієнтами.

Більш того, функціонал дохідних карт може виявитися вище стандартного: зокрема, пропозиція може передбачати пільгові тарифи на використання інтернет-та мобільного банкінгу. Крім того, існують дохідні карти з кредитним лімітом та пільговим періодом кредитування, а також нарахуванням бонусних балів за покупки. Виходить продукт «чотири в одному»: зручний засіб для розрахунків, прибутковий депозит, кредитна лінія плюс бонусна програма.

Однак для того, щоб вся вигода не пропала, потрібно мати на увазі кілька особливостей.

Покласти і зняти

Деякі банки, які просувають дохідні карти, стягують комісію за зняття готівки навіть у своїх банкоматах, і, само собою, відсоток стягується за зняття в банкоматах сторонніх банків. Може статися так, що стягується комісія може звести нанівець всю вигоду від нараховуються на залишок по рахунку відсотків.

Поряд з «тотальної» комісією за зняття готівкових немає, можуть бути введені обмеження по максимальній доступною для безкоштовного зняття з рахунку сумі (зазвичай протягом дня). Виходить, що досить велику суму без комісії доведеться «витягувати» протягом декількох діб.

Є й зворотні приклади. Так, за карткою «Зв'язкового Банку» можна без комісії знімати готівку в банкоматах інших банків на території Росії, які беруть MasterCard.

Має сенс звернути увагу і на зручність поповнення рахунку карти. Більшість банків можуть запропонувати поповнення без комісій у своїх відділеннях і в банкоматах-депозитора, а також через інтернет-банк. А, наприклад, дохідну карту того ж «Зв'язкового Банку» можна поповнити без комісії в будь-якому однойменному салоні стільникового зв'язку. У свою чергу, карту петербурзького банку СІАБ можна поповнити через мережу терміналів Qiwi, Елекснет та інших. Через Qiwi можна поповнювати і карти ОТП-Банку, Бінбанку та інших. Якщо у вас зарплатний проект в конкретному банку і ви замислюєтеся про дохідну карті «свого» банку, можна просто написати заяву, і зарплата з однієї картки буде переводитися на іншу (перекази між рахунками, відкритими в одному банку, зазвичай безкоштовні).

Далі. Особливо потрібно звернути увагу на вимоги до незнижувальному залишку по карті, за наявності якого нараховуються відсотки. Правило «чим більше залишок, тим більший відсоток», як не дивно, працює не завжди. Більшість банків, які висувають вимоги значного незнижуваного залишку, пропонують не настільки вже вражаючі відсотки. Зате в інших банках підтримку чисто символічного залишку на рахунку або взагалі відсутність будь-яких обмежень дозволяє розраховувати на цілком собі пристойний відсоток.

Різні схеми

Способи нарахування відсотків за дохідними картками в різних банках різні. Так, наприклад, КІТ Фінанс використовує схему, коли відсотки нараховуються на середньомісячний залишок на рахунку (складаються всі щоденні залишки і діляться на число днів у місяці), але залежать від мінімально зафіксованого залишку протягом місяця. Наприклад, якщо хоча б один день на місяць на картковому рахунку перебувало менше 10 тис. рублів, то навіть за умови, що інші 29 днів на карті лежало 2 мільйони, відсоток складе 0,1% річних. Відсоток підвищується разом з кордоном незнижуваного залишку та максимально складе 5% річних у рублях за умови, що мінімальний залишок коштів на картковому рахунку не опускався нижче 150 тис. рублів.

Бінбанку нараховує відсотки на мінімально зафіксований протягом місяця залишок на рахунку (величина відсотків також залежить від суми незнижуваного залишку, мінімальна межа - 5 тис.рублей або 150 доларів / євро). Аналогічна схема і в Першому Республіканському Банку (ПРБ), і в ОТП-Банку. Максимально проста схема використовується в «Російському стандарті», Промсвязьбанк, «Зв'язковому Банку» і банку СІАБ: відсотки розраховуються щодня виходячи з фактичного залишку, а в кінці місяця зараховуються до суми на рахунку.

Резюме

На наш погляд, пропозиція, в якому поєднується зручність здійснення платежів, мобільність розпорядження власними засобами і пристойний відсоток, що нараховується на залишок по рахунку, а також можливість користуватися кредитним лімітом - досить привабливо.

Особливо цікавим воно стане за умови, що банкомат або відділення банку, в якому ви оформлюєте «дохідну карту» знаходиться в крокової доступності від вашого будинку (для того, щоб не платити комісію за отримання готівки). А також у разі, коли передбачено пільговий період користування кредитним лімітом (як правило, до 50 днів). Крім того, може бути передбачено і нарахування бонусних балів за кожен витрачений по дохідній карті рубль, які можна витратити, купуючи товари та послуги в мережі компаній-партнерів (це випадок «Зв'язкового Банку»).

При цьому не забудьте окремо поцікавитися платою, яку буде стягувати банк за додаткові сервіси (SMS-інформування, інтернет-, мобільний банкінг і т. п.) Краще, якщо всі можливі сервіси будуть включені у вартість річного обслуговування доходної карти - це дозволить уникнути неприємних сюрпризів.

Власне, серед найбільш цікавих пропозицій - карти «Російського стандарту», ​​«Зв'язкового Банку» і петербурзького СІАБа: високий нараховується відсоток (до 9-10% річних) при відсутності вимоги тримати значні залишки на рахунку, зручні схеми поповнення рахунку, можливість встановлення кредитного ліміту з пільговим періодом, а у разі «Зв'язкового» - ще й бонусні функції (нарахування балів при купівлі по карті).