Як платити менше за кредитом.

Скільки дійсно можна заощадити, якщо скористатися одним з трьох головних способів зниження витрат по кредиту?
Спосіб перший - знизити ставку через суд.
Якщо кредитна ставка була несподівано підвищена банком (наприклад, у розпал кризи), то домогтися її зниження цілком реально. Юрист ВГО "Захисту прав споживачів фінансових послуг" Алла Райковський каже, що такі справи майже завжди виграшні.Адже закон "Про банки і банківську діяльність" забороняє фінустановам у односторонньому порядку піднімати відсоткову ставку по кредиту. Але якщо позичальник все ж сам погодився на підвищення "у зв'язку зі зміною облікової ставки НБУ або підвищенням вартості кредитних ресурсів", повернутися на колишні умови трохи складніше. Хоча якщо довести в суді, що за роки кризи ситуація на фінансовому ринку давним-давно змінилася в кращу сторону (а це дійсно так), все-таки цілком можливо. Однак, попереджаємо відразу, знизити ставку вдасться тільки до початкового рівня (зазначеного в кредитному договорі), але ніяк не нижче.Але, перед тим як вступати на стежку війни з банком, слід зважити наслідки цього рішення, а також всі витрати, які воно за собою потягне. Тільки юридичний супровід таких позовів обходиться від 5 до 20 - 30 тис. грн. І абсолютних гарантій, що справа буде виграна немає.Чи варто використовувати? Швидше за все - так. Особливо, якщо діюча ставка явно завищена проти нинішнього середньоринкового рівня. Крім того, банк під тиском судової процедури може піти назустріч до рішення суду.Бухгалтер виробничого підприємства Тетяна Козлова:- Я встигла оформити іпотеку в доларах під 13,5% річних влітку 2008 року. Тому, коли сталася криза, була сильно пригнічена не тільки падінням цін на нерухомість, але й значним подорожчанням свого кредиту. Вийшло, що я переплатила двічі: спочатку віддала подвійну ціну за квартиру, а тепер ще й за кредитом плачу замість 5 тис. цілих 8 тис. гривень.Відразу після девальвації гривні звернулася до банку з проханням про реструктуризацію кредиту. Все, що мені запропонували, це зміну схеми погашення на аннуітет або подовження терміну кредиту ще на 5 років (спочатку кредит був оформлений на 15 років).Я вибрала подовження терміну. Цей варіант, з одного боку, все ж таки знизив розмір щомісячного платежу на 10%. З іншого - ні до чого не зобов'язує. Адже, за бажання, можна погасити кредит швидше. Але я сама бухгалтер і чудово розумію, що подовження терміну знижує витрати тільки тимчасово. Фактично ж, навпаки, збільшує вартість кредиту. Але іншого виходу з положення поки не бачу.

Спосіб другий - змінити валюту кредиту.

Ще один спосіб знизити витрати позичальника - змінити валюту кредиту. Наприклад, перевести доларовий кредит в національну валюту. "Оскільки в основному українці отримують зарплату в гривні, логічно, щоб їх зобов'язання також були в гривні", - натякає на вигоду від зміни валюти кредиту заступник голови правління, керівник напрямку кредитів і ризик-контролю СЕБ Банку Мантас Шукявічюс.

От тільки ставки по новому гривневим кредитом будуть явно вище, ніж по колишньому валютному. А ось спеціальних умов для позичальників, які хочуть перевести кредит з долара або євро в гривню, ніхто не винаходить. Як правило, застосовуються стандартні умови кредитування, що діють у банку на момент зміни. А саме, кредит перераховується за комерційним курсом купівлі банку (наприклад, не 5,05, а все ті ж 7,9 - 8 гривень за долар).Тобто, позичальник просто-напросто зафіксує свій борг за курсом 8 грн. / дол., А знизити витрати по кредиту у разі зміцнення гривні вже не зможе. Якщо до погашення позики залишилося 2 - 3 роки, то робити цього явно не варто. "Гроші" підрахували, що зміна валюти буде виправдана в тому випадку, якщо до повної його виплати залишилося більше 10 років (тобто, залишилося виплатити понад 50% суми кредиту), а різниця між валютної та гривневої ставками не буде перевищувати 4 процентних пункту. І тільки за умови, що гривня опуститься до рівня 9 грн / дол. протягом перших трьох років і буде не потім зміцнюватися. Треба сказати, що такий сценарій розвитку подій цілком імовірний. Але, природно, жодних гарантій немає.Правда, для мотивації клієнтів до переходу на гривню, більшість банків відмовилися від комісій за видачу гривневого позики, яка повсюдно практикувалася раніше. Крім того, щоб полегшити фінансове навантаження для позичальника, банкіри оформляють зміну валюти підписанням додаткової угоди до договору. А не новим контрактом, оформлення якого тягло б за собою оплату нотаріальних послуг (від 800 до 3000 грн.). Адже разом з основною угодою переукладався і договір застави, який має завірятися нотаріально.Але, незважаючи на всі зусилля банкірів щодо зниження витрат позичальника, зміна валюти кредиту не принесе миттєвої вигоди. У будь-якому випадку, гривнева ставка вище докризової валютної на 2 - 6 процентних пункту (залежно від початкових умов кредитування і тих, що діють у банку зараз).Чи варто використовувати? Прямо зараз, швидше за все - ні. Але над таким кроком точно можна подумати через кілька місяців, коли гривневі ставки, як очікується, знизяться.Менеджер зі закупівель великого супермаркету Андрій Диркало:- Я отримав пропозицію від банку змінити валюту кредиту на гривню ще у 2008 році. Але зважився на це тільки в влітку 2010, коли ставки в гривні в моєму банку знизилися до 18% річних. Початковий позику був оформлений на 30 років у доларах під 14% на рік. На момент перерахунку кредит був виплачений на 10%, а до його погашення за графіком залишалося 27 років. Кредит був перерахований з доларів на гривню за курсом 8 грн. / дол. При цьому, з урахуванням підвищення ставки щомісячний платіж збільшився на 1000 грн.Незважаючи на те, що зараз мої витрати зросли, я став впевненіше дивитися в майбутнє. Тепер мені не страшна девальвація гривні і навіть інфляція, за великим рахунком, мені на руку.

Спосіб третій - зміна кредитора.

Зараз майже половина банків готові перекредитувати чужих позичальників. Вигода від зміни кредитора є тільки в тому випадку, якщо новий банк запропонує нижчу ставку і якщо кредит спочатку брався в гривні. Адже новий кредит може бути тільки гривневими, а недоліки переходу позичальника з валюти на гривню описані в розділі "Спосіб другий".І ще потрібно звернути увагу на те, що ставки за кредитами зараз все-таки вище, ніж до кризи. Втім, за деякими акційними кредитами вони вже цілком цікаві.Так що, якщо старий банк-кредитор підвищив ставку в період кризи і наполегливо відмовляється її знижувати, а суд (див. "Спосіб перший") відмовив у захисті позичальника, то цілком можна спробувати пошукати більш лояльного кредитора. Але, треба знати, що позичальникові доведеться сплатити всі витрати, зазвичай супутні отримання кредиту: комісія за видачу (0,5 - 1%), нотаріальні послуги (800 - 3000 грн.), Страховки (0,3% страхування майна, 0,3% життя). Таким чином, лише витрати на оформлення можуть потягнути 1 - 2% суми кредиту.Нові кредитори готові прийняти з розпростертими обіймами тільки клієнтів з гарною кредитною історією (тим, хто допускав прострочення, перекредитуватися практично нереально). Але головна проблема навіть не в кредитній історії, а в заставі. Адже новий кредитор не хоче видавати кредит до його оформлення, а первинний кредитор не збирається позбавлятися застави до повного погашення позики.Шляхів вирішення цієї проблеми дещо. Перший шлях: новий банк пише гарантійний лист первинному кредитору. Той знімає заборону на відчуження. Майно переоформляється як застави новим кредитором. Після чого він перераховує кошти першого банку і погашає кредит.Другий шлях: перший банк включає другий в чергу кредиторів - претендентів на заставне майно. Після того, як другий банк перерахує перший кошти на погашення кредиту, перший відмовляється від претензій на заставне майно, і всі права вимоги переходять новому кредитору.Але для того, щоб одна зі схем спрацювала, необхідно отримати принципову згоду банку - чинного кредитора. А це не так-то легко. Адже, по-перше, банку доведеться відволікати своїх людей на проведення досить складною угоди. По-друге, він втратить позичальника, який акуратно погашає кредит, а зараз в цьому ніхто не зацікавлений.Чи варто використовувати? Якщо колишній кредит був у гривні і по новому умови істотно краще - є сенс. Правда, потрібно врахувати, що ставки продовжують знижуватися.Співробітник страхової компанії Анатолій Щербина:- Про зміну кредитора я задумався ще під час кризи. Якщо чесно, образило ставлення банку до своїх клієнтів. У той час як інші продавали позичальникам долари за пільговим курсом, пропонували якісь програми реструктуризації, у нас була тиша. Ставку, звичайно, не підняли, але й жодних послаблень не запропонували.До вибору нового кредитора я підійшов грунтовно. По роботі мені доводилося відвідувати багато банків. Порівнявши умови і ставлення до клієнта, зупинив свій вибір на одному з них. Але, як з'ясувалося, банк у чужих клієнтів не був зацікавлений.Я звернувся у другій, третій банк - там мене теж чекав відмову. Пощастило лише на четвертий раз. Але, як з'ясувалося, згоди одного банку не досить, первинний кредитор також має дати добро на переклад кредиту.Переоформлення зайняло більше двох місяців і обійшлося приблизно в 40 000 тис. грн. (При сумі боргу 80 тис. дол.). Зате різниця між ставками склала всього 2 відсоткових пункти (з 14,5% до 16,5%). Я розраховую, що ця операція досить швидко себе окупить.Резюме: Позичальнику точно є сенс боротися за перегляд кредитної ставки в суді або шляхом переговорів з банком. Міняти валюту кредиту або перекредитовуватися в іншому банку, швидше за все, поки зарано.